• 木造中古の一戸建て（築40年くらい）
• 義母名義の持ち家
• 火災保険の契約者は妻

• 再取得価額での補償が可能（木造住宅は20年経つと会計上の価値は0円になるが、再取得価額ベースなら安心）
  ※再取得価額とは、保険の対象である建物や家財と、同一の構造・質・用途・規模および能力の建物・家財を、再築・再取得するために要する額のことです。
  
• 住宅は一口10万円×口数（上限400口）＝補償額（上限4,000万円）
• 家財も同様に一口10万円×口数（上限200口）＝補償額（上限2,000万円）
• 消火放水時の水損も損害として含まれる
• 焼損率70％以上は全焼扱いで契約全額、焼損率70％以下は契約共済金額の70％を限度として再取得価額
• 臨時費用として、最高200万円を限度に共済金の15％が支払われる

• 再取得価額ベースで保険金がおりた
• 放水時の水濡れも損害範囲に含めてくれる補償内容だった
• 共済なので年間掛け金（保険料）がとても安かった

• 年間に支払う保険料に気を取られず、万が一の時に下りる保険金の額をベースに考えるべきだった（補償内容自体に不満はなかったです）
• 減価償却された自宅の価格ではなく、新築再取得価額をベースに保険金を設定するべきだった
• 新築再取得価額は、10年後くらいに子ども3人が1人1部屋持てる規模で計算すれば良かった
• 延べ面積の2割程度しか焼けてないのに、住めなくなって解体せざるを得ないとは考えたこともなかったので、満額は出ないことを見越してやや多く見積もった保険金を設定しておけば良かった

例えば、築30年の中古戸建てを土地付き1,000万円で買ったからといって、1,000万円の保険に入れば良いというわけではなく、5人がゆったりと暮らす家を新築するなら3,000万円以上必要。
ただ、全焼認定されないと7割とかしか出ないので、2,100万円になっちゃいます。
さらに燃えた家の解体費用を200万円くらい見とかないとなりませんので、十分かなと思っていても意外と足りなくなります。

もちろん、補償内容を厚くしすぎると当然それに比例して保険料が上がっちゃうので、どこかで折り合いを付けないとならないですね。
※そもそも保険会社によっては、家族構成や住宅情報を入力しただけで、保険料も保険額も決まってしまい、選べないことも多いようですが。

• 解体費用は、木造住宅であれば、1平方メートルあたり1.5万円（坪単価で4〜5万円）が相場らしいです。
  うちは35坪で税込130万円の見積でした。結構安いほうかもですね。
  業者によって全然値段が変わるらしいので、相見積もりをしたほうが良いと思います。
  （火事があったことを嗅ぎつけ、地元の解体業者がハイエナのように飛び込み営業に来ましたが、評判の悪い業者だったのでそこには頼む予定はありません。）
  
  
• 車の修理見積だとその日のうちに出してもらえると思うんですけど、住宅の修理見積（というか新築見積）は、きちんと作成してもらうと2週間とか普通にかかります。
  見積書がないと保険金申請はできないので、ここが滞ると結構つらいですね。
  
  
• 延べ床面積のたった2割しか焼けていないのに住めなくなってしまう、というのは意外でした。
  石膏ボードや断熱材は、一度水を吸ってしまうと使用不可なようで。
  さらに、BBQのような焦げたニオイは壁紙を張り替えても消えないらしいです。
  
  

• 「基礎だけ残してリフォームすれば？」と結構言われるんですが、新築と変わらない金額になるらしいです。
  燃えたのは40年くらい前の中古住宅なんですが、リフォームで一度基礎を露出しちゃうと、建築基準チェックを現在の法律に照らし合わせて再度やらないとならないらしく。
  40年前の建築基準と違って耐震など厳しくなっているので、＋αの施工が必要になり、単純な話ではないようです。
  あと、柱も高熱で歪んでしまっていたり、目に見えない損傷が家のどこにあるか判断するのも難しいので、大工さんもリフォームやりたがらない雰囲気です。

• 保険金の額と補償内容を確認した上で火災保険に加入することは確かに大事なのですが、「一戸建てで補償額をマックスにして特約を全部盛りにしたら年間保険料が15万円超えちゃったよー！」となると現実的には厳しいと思うので、最終的には落とし所を見つけていくしかないと思います。
  保険会社によっては、住んでるエリアや建築構造を打ち込むだけで単価が決定されたり、世帯人数を打ち込んだだけで家財の単価が決定されたりすることもあり、自由選択の余地があまりないケースもあるようです。
  マンション・アパートの賃貸物件だと、賃貸借契約を結ぶタイミングで火災保険に加入させられるところが多いと思いますが、持ち家に長いこと住んでると「火災保険更新するの忘れてた…。」とかあり得ますので、今一度、保険証券を引っ張り出してチェックいただくことをオススメします。
  やはり、ネット損保や共済はコスパ良いと思います。
  
  
• これはアパート・マンションの方が気を遣う部分かもですが、自宅から出火して隣家に延焼してしまった場合、燃えてしまった隣家の住宅・家財の損害は保険の補償対象外です。（最近は類焼損害補償特約というものありますが）
  なので、「我が家は床暖房でオール電化だし、火事のリスクないぜ！火災保険なんて不要！」という家でも、もしお隣さんから出火して延焼してしまった場合、基本的には誰も補償してくれるものではないので、適切な火災保険は各自きちんと加入しておきましょう。
  ちなみに、アパート・マンションの場合は、大家さんが建物自体に保険を掛けて、借主は家財に保険を掛けるのが一般的かもですね。
  
  
• 火災保険のメイン部分である火災補償の部分って、実際ほとんど使われないと思います。（まさか今回の人生で自分が使うことになろうとは思っていませんでしたが……。）
  やはり、風水害・雪害で使うケースが多いかなと思います。青森は雪で頻繁に屋根が破損しますし、西日本なら台風や洪水の被害も多いでしょう。
  他にも落雷・爆発・破裂・飛行機の墜落や他人が運転する車で自宅が壊れたときなども補償されたりします。
  結構ここの部分って忘れがちだったりするので、「加入している保険の補償範囲を把握し、適切に使う」ことを意識したほうがよいです。

• 3月10日(火) ：火事に被災。保険会社（共済）に電話連絡
• 3月11日(水) ：保険会社の窓口担当者と、不動産調査士が現地調査に来訪。手渡しで保険金の申請書類をもらう。
• 3月12日(木) ：大工さんを呼んで再取得価額の見積書作成を依頼（9ページに渡る見積になったので作成に10日間ほどかかった）。火災保険用に家財の被害状況申告書の作成。
• 3月14日(土)：火災保険申請用として、消防署が発行する罹災証明書を取りに行く
• 3月20日(金)：固定資産の納税証明書を市役所からもらう
• 3月23日(月)：大工さんが再取得見積書を持参
• 3月24日(火)：書類一式を保険会社に提出
• 4月9日(木)：保険金額を知らせる電話が来る
• 4月14日(火)：給付決定通知書が届く
• 4月15日(水)：口座に保険金の入金確認

• 火災損害調査権申告書（動産）

• 経緯報告書的なやつ

• 罹災証明書

• 危機管理課
  電話が突如かかってきて、「お見舞い金があるので取りにお越しください」とのこと。青森市長名義で、10,000円のお見舞い金をいただきました。
  
  
• 生活福祉課
  突然、「日本赤十字からお見舞い金5,000円があります。こちらから届けに行くか、取りに来てもらうか選んでください。」と電話がきました。
  どうやって火事のこと知りました？と聞いたら、消防署から情報がきたとのこと。こっちから取りに行きますよー、と連絡して後日訪問しました。
  担当職員から「お見舞い金と、お見舞い品があります」と急に言われて、「え、お見舞い品？なんだろ？」と思ってたら、10㎏くらいある巨大な段ボールを台車付きで渡されまして。
  
  電話でお見舞い品があるなんてひと言も言ってなかったじゃん…。
  そんな巨大な荷物あるって知ってたら取りに来ないで届けてもらってたよ…。
  本田が徒歩とかバスで来てたらどうするつもりだったんだろう？
  
  とか色々モヤモヤしながら車に積んで帰りました。
  
  肝心な中身は……毛布10枚と災害食でした。
  ありがたいお話ですが、我が家の被災状況とニーズにフィットしなかったですね。
  結婚式の引き出物みたいにカタログから選ばせてただけるスタイルだったら嬉しいなーとか思っちゃいました。
  

• 資産税課
  固定資産税の減免ができます。市の担当者が火災現場に実地調査に来られたようです。
  罹災証明書も提出済みです。
  ここに関しては、名義人の義母が手続きしました。

勤務先の福利厚生事業として住宅災害時の見舞金制度がある場合があります。
わが家の場合は、妻の勤め先の

1. 共済会
2. 団体保険
3. 労働組合

のそれぞれに見舞金制度があり、被災の程度によって数万円〜数十万円の見舞金給付を受けることができました。
これらもひとつひとつ罹災証明書を消防署に発行してもらい、写真や被害状況報告書などの請求書類を揃えて申請する必要がありました。

クレジットカードの付帯サービスに海外旅行傷害保険が付いているように、共済会や互助会、医療保険にも住宅災害見舞金制度があるんですね。
額はそれほど大きくないものの、現金給付は非常時にとても助かるので、しっかりチェックして忘れずに請求しておきたいものです。

ちなみに、もしかして…？とチェックした学資保険と自動車保険にはそんな付帯補償はありませんでした。（ですよねー）